С приходом коллекторов жизнь заемщиков превращается в полный кошмар. Инструкции предписывают взыскателям действовать достаточно жестко. Главный девиз в их работе – чужая боль волновать не должна. А поскольку законодательно они не имеют особых прав для взыскания долга, в отличие от судебных приставов, методы, которыми они действуют, чаще всего базируются именно на угрозах и психологическом давлении.
Имеют ли право коллекторы угрожать должнику, насколько законны их действия и что делать в такой ситуации, рассмотрим в настоящей статье.
Содержание
Нормативное регулирование (статьи закона)
Если финучреждения самостоятельно не справляются со взысканием просроченного кредитного платежа, они привлекают коллекторские компании. Заняться долгом заемщика коллекторы могут в двух случаях:
- Коллекторская компания выкупила у банка долг в полном объеме по договору цессии и действует от своего имени.
- За вознаграждение помогает банку убедить заемщика вернуть долг в рамках агентского договора. В этом случае взыскатели действуют от имени и в интересах банка.
Деятельность компаний, собирающих долги, регулирует Закон № 230-ФЗ. Их права, обязанности и полномочия четко зафиксированы в этом нормативном акте, защищающем интересы заемщиков.
Согласно его положениям, общаться с заемщиком по поводу погашения долга могут профессиональные взыскатели и финансовые организации, при этом они должны отвечать специальным требованиям:
- Сумма чистых активов таких компаний должна составлять не менее 10 млн. рублей;
- На такую же сумму должен быть заключен договор со страховщиком о страховании ответственности;
- Участвовать во взыскании долгов запрещено гражданам, судимым за экономические преступления, если судимость не погашена;
- Организация должна быть включена в росреестр.
Закон устанавливает порядок, в котором происходит взаимодействие с должником и вводит запреты для коллекторов. В частности, ст. 6 запрещает им:
- Использовать силу и угрозы;
- Причинять гражданину вред;
- Психологически давить на него;
- Звонить ночью;
- Встречаться с должником чаще одного раза в неделю;
- Вводить его в заблуждение.
У должника есть право отказаться от общения с надоедливым истребователем долга. Для этого достаточно отправить заказным письмом соответствующее заявление или передать его через нотариуса.
Несмотря на то, что закон прямо запрещает запугивать и угрожать гражданам, столкнувшимся с финансовыми проблема, этот метод продолжает оставаться основополагающим в коллекторской деятельности.
Могут ли угрожать должнику?
Согласно инструкциям коллекторских компаний, на то, чтобы словесно донимать задолжавшего заемщика коллекторам отводится до 180 дней. Если за этот период клиент «не запугался», на него натравливают «выездной отдел», основная задача которого – опозорить заемщика перед свидетелями и запугать.
С целью убедить должника рассчитаться с банком в ход идут различные методы: жёсткая разговорная лексика, повышенный тон, звонки, смс, сообщения Вконтакте, общение с коллегами по работе и родственниками должника. Нередко и сами банки угрожают коллекторами, расписываясь в своей несостоятельности истребовать долг.
Специальный материал, подготовленный нашей редакцией: что делать, если коллекторы угрожают родственникам должников?
К наиболее распространенным можно также отнести угрозы:
- Забрать имущество;
- Добиться увольнения с работы;
- Забрать ребенка через суд;
- Опозорить перед друзьями и соседями;
- Применить физическое насилие к должнику и его близким;
- Добиться возбуждения уголовного дела в отношении заемщика.
Могут ли коллекторы угрожать подобным образом? Ответ – нет. Закон разрешает им только информировать заемщика о долге, наступлении сроков его уплаты и способах погашения.
Привлечение к ответственности
Если угрожают коллекторы, прежде чем думать, что делать, следует изучить статьи уголовного закона, по которым возможно привлечь их к ответственности:
- 119 – если озвучена угроза убийством;
- 111-112,115 – если гражданину причинен физический вред различной степени тяжести;
- 167 – в случае порчи имущества (разбили стекла, прокололи шины и т.д.);
- 163 – в вымогательстве можно обвинить, если прозвучали угрозы в уголовном преследовании должника, создании проблем на работе, необоснованно увеличена сумма долга. А также, если с целью истребовать долг гражданину нанесен физический вред или повреждено его имущество;
- 126 – 127 – если гражданину ограничили право в передвижении;
- 179, 330 – о принуждении к выполнению сделки или самоуправстве можно говорить в том случае, если в качестве погашения долга требуют передать имущество на аналогичную или большую сумму;
- 158, 161, 162 – если деньги забрали силой, такое деяние квалифицируется в зависимости от обстоятельств как кража, грабеж или разбой.
В некоторых случаях, когда отчаявшийся должник в попытке освободиться от преследования решается на крайние меры, возможно даже применение ст. 110 УК РФ, предусматривающей ответственность за доведение гражданина до самоубийства.
Наряду с уголовной может применяться административная ответственность по следующим статья КоАП:
- 5.61 — в случае оскорбления;
- 20.1 – за мелкое хулиганство, которым может считаться, например, нецензурная брань;
- 13.11 – если нарушено законодательство о персональных данных и информация о долге была передана посторонним лицам, например, коллегам по работе.
Несмотря на то, что коллекторы угрожать не имеют права по закону, доказать их противоправные действия бывает достаточно трудно.
Выясняем, куда обращаться при угрозе коллекторов, в отдельно подготовленной статье.
Звонки от коллекторов и смс
Общение со взыскателями по телефону имеет свою специфику. Это связано с тем, что идентифицировать личность звонящего невозможно. Пользуясь этим, недобросовестные вымогатели представляются чужими именами и не стесняются в агрессивных выражениях.
Бороться с ними можно психологическими и юридическими методами:
- Перехватите инициативу в разговоре. Не секрет, что профессиональные коллекторы проходят специальное обучение. На тренингах они овладевают приёмами психологического давления на клиента, учатся подстраиваться к тону его голоса и дыханию. Основная их цель – доминировать в разговоре. Здесь работает закон «кто задает вопрос, тот и главный».
- Задайте свои вопросы. Выясните, с кем вы разговариваете, какую организацию представляет позвонивший вам человек и на каких основаниях занимается вашим долгом.
- Предложите вести диалог, обмениваясь письмами. Если строить беседу подобным образом сложно, откажитесь от нее совсем и предложите обратиться к вам письменно. При этом не называйте никаких своих личных данных, если коллектор действует добросовестно, все необходимые данные у него и так есть.
Не стоит рассказывать о своем трудном материальном положении, скорее всего «выбиватели» долгов на это не среагируют. Рассказ о том, что у вас на руках трое детей и больная мама не охладит пыл недобросовестных взыскателей и не заставит их прекратить угрожать. Лучше предложите разрешить спорный вопрос в суде.
Что делать, если вам угрожают коллекторы по телефону:
- Закажите у оператора распечатку телефонных звонков.
- Сделайте запись разговора.
- Дайте понять собеседнику, что осведомлены о своих правах и его обязанностях, как представителя профессионального коллекторского рынка, пресекая любые попытки перейти на агрессивный тон общения.
- Пригласите свидетелей и включите громкую связь.
- Подайте заявление в правоохранительные органы.
Если общение происходит в грубой форме и имеет признаки психологического давления, вы всегда можете занести номер в черный список или сменить свой номер телефона.
Угрозы в соцсетях (Вконтакте)
Социальные сети – дополнительная возможность надавить на должника. С их помощью можно выяснить круг общения должника, его родственников и коллег, интересы.
Писать напоминания о необходимости вернуть долг или угрожать в соцсетях заемщикам прямо запрещает закон. Общение таким способом с коллектором может происходить только с письменного согласия заемщика. В противном случае оно может быть расценено, как вторжение в личную жизнь.
Что делать, если угрозы поступают в сеть вконтакте:
- Установите надежный пароль на свой аккаунт.
- Ограничьте доступ к профилю фильтром «для друзей».
- Закройте свой профиль или измените фамилию.
Эти действия лишь помогут предупредить нападки взыскателей. Однако, если сообщения стали поступать, следует обратиться с заявлением в прокуратуру с требованием запретить деятельность коллекторского агентства. При это неважно поступили угрозы или вежливое напоминание о необходимости возврата долга.
Заполняем образец жалобы на коллекторов в прокуратуру здесь.
Что делать, если это происходит?
Основная проблема заключается в том, что граждане не знают, что делать, если коллекторы угрожают и что они могут сделать по закону.
Чтобы им противостоять, проявите бдительность и предпримите меры необходимой безопасности:
- Не доверяйте служебным удостоверениям. В качестве удостоверения личности требуйте предъявить паспорт.
- Беседуйте в присутствии свидетелей.
- Включите диктофон. Обязательно предупредите коллекторов, что беседа записывается с целью вашей безопасности. Если есть возможность, видите видеозапись.
- Не впускайте их к себе в дом.
- Обратитесь к кредитору с заявлением и отзовите свое согласие на обработку и передачу своих персональных данных посторонним лицам. Если по условиям договора подобное согласие было предусмотрено.
Не спешите платить долг, поддавшись угрозам. Разберитесь в ситуации, возможно, звонящие вам люди обыкновенные мошенники.
Практика разрешения таких вопросов
Заявления о неправомерных действиях коллекторов исчисляются тысячами, однако к ответственности на практике привлекаются единицы. Сложность заключается в доказывании реальности угрозы.
Любимая угроза коллекторов: «Откажитесь возвращать долг – не ручаемся за сохранность вашего здоровья». Правоохранительные органы, как правило, не воспринимают такую угрозу всерьез и не возбуждают уголовное дело по факту ее совершения.
Если состава преступления полиция в действиях коллектора не усмотрит, привлекать его к ответственности не станут. Но сам факт обращения должника в правоохранительные органы остудит пыл даже самых рьяных взыскателей долга.
С принятием Закона о защите заемщиков количество уголовных дел по факту злоупотреблений со стороны профессиональных взыскателей возросло. В 98% случаев прокуратура признала незаконными отказы полицейских возбуждать уголовное дело.
Если коллектор угрожает расправой, соберите доказательственную базу:
- Сфотографируйте угрожающие надписи в подъезде или на своей двери, а также следы повреждения вашего имущества.
- Сделайте видео и аудио записи.
- Зафиксируйте контактные данные лиц, которые были свидетелями угроз.
- Пригласите участкового и зафиксируйте факт угроз. При этом должны присутствовать понятые.
Напишите заявление с описанием неправомерных действий коллектора, приложите имеющие доказательства и отправьте сразу в несколько инстанций:
- Центробанк России;
- Районную и генеральную прокуратуру РФ;
- Управление Роспотребнадзора;
- Управление Роскомнадзора;
- Правоохранительные органы своего района.
Заявления можно отправить в электронном виде через интернет- приемные, которые есть на официальных сайтах каждой из перечисленных организаций.
Любые отклонения от требований закона, включая контакты с должником, сопровождающиеся угрозами – безоговорочное основание лишить коллекторскую компанию лицензии и обратиться в суд за возмещением морального вреда.
Полезное видео
Заключения
Оскорбления и угрозы коллекторов не могут иметь под собой законных оснований и первое что нужно делать в случае их возникновения – защищать свои права путем обращения в контролирующие и правоохранительные органы.
Изучив свои права и пределы полномочий коллекторов, можно предотвратить неправомерные действия с их стороны и в спокойной обстановке искать выход из финансового кризиса.
Заявление об отзыве согласия должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом. При оформлении договора потребительского кредита № RFML***0097 от 07 ноября 2019 г. мной, Б — овым П. В., было дано согласие на осуществление АО «АЛЬФА-БАНК» (далее – банком) направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом.
Я располагаю информацией о том, что сотрудники банка и действующие от его имени третьи лица осуществляют звонки по поводу моей просроченной задолженности в адрес моих знакомых, родственников и коллег (У-в А.А., Б-ова С. Г.).
В пункте 7 статьи 4 Федерального закона№230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» предусмотрено, что должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи , сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку уполномоченному лицу кредитора или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.
В связи с изложенным, отзываю свое согласие на осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом по кредитному договору № RFML***0097 от 07 ноября 2019 г., данное банку 07.11.2019; требую незамедлительно, с момента получения данного заявления, прекратить любые контакты с любыми третьими лицами, включая непосредственное взаимодействие, телефонные звонки на известные вам номера (в том числе: +7(903)74ххххх, +7(919)99ххххх,+7(495)71ххххх), отправку почтовой
корреспонденции, СМС, сообщений по электронной почте и в социальных сетях, по поводу моей просроченной задолженности перед вашим банком; требую немедленно исключить телефонные номера моих знакомых, коллег и родственников из вашей базы данных и не использовать их.
При неисполнении моего законного требования намерен обратиться в Федеральную службу судебных приставов для привлечения вашей компании к административной ответственности по ст.14.57 КоАП
РФ и в суд с иском о взыскании компенсации морального вреда и всех причиненных убытков.
С уважением,
Б — ов П.В.09.02.2020
При оформлении договоров потребительского кредита мной, Д — евой Н. Л., было дано согласие на осуществление направленного на возврат просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом.
Заявление об отзыве согласия должника на осуществление направленного на возврат его просроченной задолженности взаимодействия с третьим лицом было отправлено в банк надлежащим образом — заказным письмом с уведомлением. Письмо банком получено, уведомление находится у меня на руках.
Я располагаю информацией о том, что сотрудники банка и действующие от его имени третьи лица продолжают осуществлять звонки по поводу моей просроченной задолженности в адрес моих коллег и работодателя уже после получения письма (13.04.2020). Более того, при звонках работодателю озвучивается цель звонка, факт моей задолженности — нарушается банковская тайна. Также в звонках звучат угрозы. Звонки совершаются в том числе в нерабочее время, утром — с 6:00.
В пункте 7 статьи 4 Федерального закона №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…» предусмотрено, что должник в любое время вправе отозвать согласие, указанное в пункте 1 части 5 настоящей статьи , сообщив об этом кредитору или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах, которому дано соответствующее согласие, путем направления уведомления через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо путем вручения заявления под расписку уполномоченному лицу кредитора или лицу, действующему от его имени и (или) в его интересах. В случае получения такого уведомления кредитор и (или) лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, не вправе осуществлять направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с третьим лицом.
В связи с вышеизложенным я требую удовлетворить мое законное право об отказе о взаимодействии с третьими лицами.