В продолжении темы банкротства газеты «Ва-банкъ» публикует историю ещё одного казанца, которая доказывает, что избавиться от ненавистных долгов можно. Главное – понять, что нельзя прятать голову в песок, вы должны решить эту проблему. Именно так сделал Владимир П., клиент компании «Современная защита».
— Знаю, кредиты «душат» многих казанцев и большинство из них думает, что сделать с этим ничего нельзя. Растут просрочки, пени, коллекторы отравляют жизнь, семья страдает, а человек сидит и чего-то ждёт. Но долги не исчезнут, вы их обязаны отдать. Другой вопрос – как, если у человека сумма долга в несколько нулей, а заработанных денег только на жизнь хватает? Вот и у меня была такая же, ситуация. Катастрофический долг и просрочки в нескольких банках, где я брал деньги на жилье, ремонт, необходимую для жизни бытовую технику и мебель. В одно время я потерял хорошую работу, серьезно заболел ребёнок, так что все имеющиеся средства шли на его лечение, вот и образовались долги: общая их сумма – больше миллиона!
Когда ситуация в семье более-менее нормализовалась, а проблема с кредиторами, которые требовали и требовали, наоборот, стала невыносимой, я решил – хватит ждать, наверняка же есть способ решить вопрос с долговой ямой, в которой тонет моя семья! И он действительно нашёлся – законный и разумный! Это закон о банкротстве, о котором многие должники просто не знают, а те, кто слышал, почему-то не верят, что он реально работает. Он работает – проверено на себе! Но тут есть нюанс – нужна поддержка и помощь юристов, самому эту процедуру вам точно не осилить.
Рисковать я не мог – мне надо было найти таких специалистов, которые бы помогли мне стопроцентно! Знакомый посоветовал компанию «Современная защита», я пришёл на консультация, мне понравился их подход к делу. Кстати, юристы разрешили мучивший меня вопрос: могут ли отнять у моей семьи единственное жильё? Оказалось, что согласно ст. 446 ГПК РФ не могут, а вот если есть другое имущество, то я им рискую. Но и его спасти можно, юристы подскажут как.
Итог моего сотрудничества с «Современной защитой» — через 3 месяца я получил решение суда, что я банкрот, а в процессе процедуры все мои долги были полностью списаны! Всем рекомендую эту компанию!
Почему вам нужно объявить себя банкротом?
Согласно ст. 213.4 Фз №127 «О несостоятельности (банкротстве)» должник обязан подать заявление в арбитражный суд на банкротства, если у него есть долг 500 тысяч рублей и выше с просрочками три месяца или он чувствует, что в следующем месяце не сможет внести очередные платежи. Если долги есть у супружеской пары, то можно подать на «семейное банкротство». Это позволит значительное сэкономить, ведь подается общее заявление, госпошлина платится единожды и прочее.
Как только запускается процедура банкротства, кредиторы уведомляются об этом автоматически, и, как правило, с этого момента поток звонков и гроз от коллекторов и других служб взыскания постепенно прекращается.
Юристы компании «Современная защита» помогли уже 700 должникам – они уже завершили процедуру банкротства с полным списанием долгов, более 1600 дел сейчас находится в производстве. Вы – следующий банкрот, все, что вам нужно – обратиться в компанию прямо сейчас!
Источник: газета «Ва-банкъ».
К концу июля 2020 года, по данным НБ КР, общий объем кредитного портфеля в Кыргызстане вырос на 5.9% и составил 154 млрд 385.8 млн сомов. Несмотря на положительную динамику в выдаче кредитов и их актуальность, зачастую клиенты банков и финансовых организаций берут кредиты, не оценивая свои доходы и реальные возможности.
Купить автомобиль, сделать ремонт в квартире, приобрести сельхозтехнику для бизнеса — в этом случае кредит является спасением, если трудно накопить деньги на реализацию этих планов. При этом не все потребители при получении кредита изучают нюансы финансовых договоров и используют сумму по целевому назначению.
Содержание
- Как менялась закредитованность кыргызстанцев с 2010 года (в сомах)
- Что такое кредит?
- А все ли вы знаете о кредитах. Проверим?
- Как погашаются кредиты?
- Чем грозит излишняя закредитованность?
- История 1. Пользоваться кредитками, считая деньги банка своими
- История 2. Не платить за ЖКХ, надеясь на списание долга
- История 3. Взять кредит на свадьбу и не платить, обидевшись на банк
- Что делать, если вы оказались один на один с долгами
Как менялась закредитованность кыргызстанцев с 2010 года (в сомах)
О том, как проходит процесс кредитования, а также на что стоит обращать внимание при получении кредитов, «Акчабар» поговорил со специалистом кредитного отдела одного из банков КР Адилетом Мамбеталиевым и инвестиционным аналитиком бизнес-акселератора Accelerate Prosperity Бакытом Алимжановым.
Что такое кредит?
Если говорить простыми словами, кредит — это сумма денег, которую предоставляет банк заемщику под определенные проценты на установленный срок.
По словам специалистов, кредит отличается от займа тем, что он выдается только определенными финансовыми организациями (банками, МФУ, МКК и другими), которые имеют лицензию на свою деятельность и предполагают получение определенных процентов за услуги. Одним словом, выступают посредниками как для юридических, так и физических лиц, оговоренных в кредитных договорах.
«Займы могут предоставляться любыми юридическими и физическими лицами. И может быть заключен без посредников между двумя или тремя сторонами, и могут быть беспроцентным или иметь какую-то стоимость», — отмечают специалисты.
Кредиты выгодно получать для развития действующего бизнеса, если доходность от использования кредитных средств перекрывает расходы по нему. Сюда также относится покупка оборудования, техники и товаров без использования собственного «кармана» предпринимателя. Если рассматривать потребительские кредиты, то наиболее выгодные цели это на завершение строительства и покупку выгодной недвижимости. Они превращаются в актив, которые имеют тенденцию к увеличению стоимости.
По мнению экспертов, от кредита лучше отказаться, если клиент собирается взять мелкий потребительский кредит или, например, кредит на проведение мероприятий, они влекут за собой большие расходы.
«Вместо того чтобы брать кредиты на тои, которые могут превратиться в долговую яму, лучше накопить деньги. Кредиты на торжественные мероприятия не приносят никакой пользы для общества и благосостояния экономики», — поясняет Бакыт Алимжанов.
Не стоит также обращаться за кредитными средствами, если у клиента есть другие источники финансирования, которым он также может воспользоваться.
По словам Алимжанова, хорошей альтернативой кредиту является заем, который упоминался выше. Их выдают различные инвестиционные фонды, которые направлены на поддержку бизнеса, включая регионы, где доступность к финансовым услугам остается недостаточной. Главное преимущество здесь, что в отличие от банков, сумма залогового обеспечения может быть меньше суммы займа, или вовсе может быть беззалоговым и нет жестких требований к текущим доходам. Самое главное, инвестиционные фонды и бизнес акселераторы смотрят на будущие денежные потоки и предоставляют постинвестиционную поддержку, которая включает техническое сопровождение и консультации по всем направлениям бизнеса.
«Его выдают тем лицам, кто не может получить коммерческий кредит в банках из-за барьеров в виде жестких требований к доходам и залоговому обеспечению», — добавил эксперт.
А все ли вы знаете о кредитах. Проверим?
Перед тем как узнать об условиях получения кредитов в банках КР, разберемся, какие бывают виды кредита.
По словам Бакыта Алимжанова, кредиты в основном делятся на бизнес-кредиты, потребительские и ипотечные. В свою очередь бизнес-кредиты делятся на основные средства, оборотные цели и инвестиции. Потребительский кредит может включать автокредиты, а также простые кредиты на ремонт, на покупку телефона и других товаров.
Чтобы получить потребительский кредит в банках Кыргызстана, у клиентов должен быть стаж работы в одной организации не менее полугода. Для бизнеса кредитов минимальный срок работы составляет от шести месяцев и более.
Как отметили эксперты, при получении кредита в банке нужно обращать внимание в основном на процентные ставки и условия выдач (комиссии), способы оплаты кредитов и требования минимальных документов.
Отмечается, что большинство банков отказывают клиентам в выдаче кредитов по кредитной истории заемщика, отсутствию подтверждающих документов на источники дохода (справки о доходах документы по бизнесу). Также кредит не выдают, если клиент перекредитован, что означает погашение более 2-3 кредитов параллельно.
Что касается суммы кредита, то определенных ограничений в банках КР нет. По словам Адилета Мамбеталиева, это зависит от деятельности (политики) банка и его возможностей. А по отношению к клиенту банк смотрит на возможности клиента (доходы).
Также при получении кредитов многих интересует вопрос, в какой валюте их лучше брать. По словам специалиста, это зависит от доходов клиента. Так как большинство клиентов в Кыргызстане получают доходы в сомах, то выгоднее получать кредит в этой валюте. Отметим, что, согласно данным Нацбанка, за последний год уровень долларизации депозитов и кредитов снизился, а кредиты в национальной валюте выросли.
Как погашаются кредиты?
Одним из самых важных процессов является погашение кредита. При его оформлении клиенту нужно обратить внимание на обычную процентную ставку по кредиту и эффективную процентную ставку.
Процентная ставка — это размер процента за кредит, который клиент должен выплатить кредитору за определенный период времени. Как отметил Адилет Мамбеталиев, эффективная процентная ставка, помимо самого кредита, включает другие сопутствующие расходы по обслуживанию кредита (комиссия).
«Эффективная процентная ставка всегда дороже. Допустим, если ставка будет 30% годовых, то эффективная — 35.5-36%. Это с учетом дополнительной комиссии. При получении кредита всегда уделяют внимание на процентную ставку, на эффективную клиент может не смотреть», — говорит специалист.
Обычные процентные ставки, прежде всего, зависят от вида кредита и от цели клиента. В настоящее время в связи с кризисом из-за пандемии коронавируса процентные ставки на коммерческие кредиты в банках повысились.
«Например, если раньше на кредит в миллион сомов можно было получить кредит по ставке 17-18% в сомах, то сейчас ставка уже выше и составляет 19-20%», — отметил Бакыт Алимжанов.
В основном кредиты погашаются ежемесячно и поквартально (агрокредиты и производственные виды бизнесов).
При нарушениях условий кредитного договора банк предусматривает пени и штрафные санкции. Отметим, что с марта 2020 года из-за пандемии COVID-19 коммерческие банки сделали отсрочку по кредитам и прекратили начисление пени из-за нарушений выплат по графику.
Как отметил Бакыт Алимжанов в стандарте, когда не было пандемии, штрафы присутствовали и это зависело от платежа и самого коммерческого банка. В крайнем случае, когда клиент не может выплатить заем, уже идет реализация залогового имущества.
«Коммерческий банк не желает заработать себе репутацию такого банка, который нацелен забрать залоговое обеспечение. Банк до конца работает с клиентом, с проблемным заемщиком, чтобы тот выплатил долг. Конечно, реализация имущества идет с согласия заемщика», — говорит Алимжанов.
Чем грозит излишняя закредитованность?
По словам Адилета Мамбеталиева, излишняя закредитованность может грозить тем, что в случае потери единственного источника дохода клиент будет не в состоянии оплачивать кредит, то есть начнутся просрочки. С увеличением непредвиденных расходов клиента (торжества, форс-мажорные обстоятельства) есть большой риск невозврата кредита заемщиком банку.
Бакыт Алимжанов отметил, что чрезмерное кредитование и повышение потребительских кредитов ведут к повышению инфляции.
«Здесь нужно понимать, что коммерческие кредиты тоже прямо или косвенно влияют на уровень инфляции в стране. Если клиент еще не заработал денег и взял кредит, он понес расходы на потребительские цели, тем самым он увеличил спрос на рынке. Исследования в зарубежных странах это подтверждают», — сказал он.
Брать или не брать кредит — это дело каждого. Важно помнить, что потребители должны вернуть всю сумму, да и еще и с процентами. Перед тем как брать кредит, важно оценить свои доходы и расходы, чтобы потом не остаться у разбитого корыта.
Материал создан при технической поддержке представительства IWPR в Центральной Азии в рамках менторской программы проекта «Развитие новых медиа и цифровой журналистики». Содержание данного материала, взгляды, мнения и их интерпретация принадлежат автору/-ам и могут не отражать официальную позицию IWPR.
Что бывает, если не выплачивать кредиты и игнорировать счета за ЖКХ.
Эта статья — часть проекта «Аутодафе». В нём мы объявляем войну всему, что мешает людям жить и становиться лучше: нарушению законов, вере в чушь, обману и мошенничеству. Если вы сталкивались с подобным — делитесь своими историями в комментариях.
Оказаться в долгах проще простого: достаточно один раз пропустить платёж по кредиту или не погасить счета за услуги ЖКХ. Лайфхакер поговорил с людьми, которые оказались в такой ситуации. Герои честно рассказали, каково это — жить с долгами, общаться с коллекторами и скрывать доходы от государства.
По просьбе героев фамилии и имена в статье изменены.
- История 1. Пользоваться кредитками, считая деньги банка своими
- История 2. Не платить за ЖКХ, надеясь на списание долга
- История 3. Взять кредит на свадьбу и не платить, обидевшись на банк
- Что делать, если оказался один на один с долгами
История 1. Пользоваться кредитками, считая деньги банка своими
Александр Матвеев Имеет долги по двум кредиткам и долг за ЖКХ.
С чего всё началось
Я живу и тружусь в Самаре. У меня хорошая работа в сфере маркетинга и своя однокомнатная квартира. Есть дочка, ей семь лет, но я вижу её только по выходным, потому что мы с женой живём раздельно.
Пока были вместе, долгов не возникало. Семейный бюджет вела жена: планировала расходы, покупала продукты и платила за ЖКХ. Четыре года назад мы разъехались, и бюджет я стал вести сам.
По самарским меркам я зарабатываю неплохо — 35 тысяч рублей, но от этих денег ничего не остаётся в конце месяца: у меня нет накоплений и есть долги по двум кредиткам и ЖКХ. Думаю, так получилось, потому что я гуманитарий — мне сложно считать расходы и доходы, а тем более делать это постоянно. Я просто иду в магазин и транжирю деньги.
Как появилась первая кредитка
Первую кредитку я оформил в 2015 году, когда начал жить один, без жены. На тот момент у меня не было потребности в деньгах, но я хотел подстраховаться и иметь возможность заплатить за что-то непредусмотренное: непредвиденные расходы могут появиться в любой момент.
Так и произошло: вскоре у меня сломался телефон, поэтому нужен был новый. Не особо навороченный смартфон стоил 8 тысяч рублей, но всей суммы у меня не набиралось: свободных денег было 4 тысячи, поэтому половину стоимости я заплатил с кредитки.
Брать в долг у друзей в мыслях не было. Не люблю быть обязанным близким людям, уж лучше платить бездушный кредит.
Условия по карте были как по потребительскому кредиту: лимит — 15 тысяч рублей, ставка — 14% годовых. Если гасишь долг сразу, проценты не капают, но у меня так не получалось. Я закидывал на карту пару тысяч рублей в месяц. Часть шла на погашение долга, часть — на проценты.
На что уходили деньги
Покупка смартфона была первой тратой по карте. Потом я начал оплачивать ей мелкие повседневные расходы: закупиться в супермаркете, заплатить за проезд. Я занимаюсь спортом, поэтому часть денег уходит на оплату тренажёрного зала, спортпит, экипировку. Каждый месяц я отсылал 5 тысяч рублей дочке, а на выходных ездил к ней в другой город — на это тоже уходили деньги.
Для меня нормально везде расплачиваться кредиткой. Так живёт весь современный мир, поэтому не вижу в этом ничего трагичного.
В какой-то момент я потратил весь лимит — денег на карте не было, но переживать из-за этого я не стал. Считаю, что к деньгам нужно относиться философски: как уйдут, так и придут.
Каждый месяц я закидываю на карту 2,5 тысячи рублей, банк снимает 900 рублей процентов, а оставшиеся деньги я могу потратить в следующем месяце. Иногда мне задерживают зарплату, поэтому я опаздываю с платежами.
В таких случаях звонит банк: робот металлическим голосом сообщает, что нужно погасить долг. Звонок обычно поступает по утрам вместо будильника — не самое приятное начало дня. Радует, что такие звонки бывают, только когда я задерживаю платёж, да и звонят только один раз. Банк не действует на нервы, а просто сообщает о задолженности.
Откуда взялась вторая кредитка
Вторую кредитку мне предложили, когда открывали зарплатную карту. Я согласился, решил, что она будет как резерв на случай форс-мажоров. Но они случаются по расписанию: то зарплату задержат, то купить что-то надо.
Например, увидел я кроссовки Nike на распродаже или захотел копчёную горбушу в магазине. В таких ситуациях кредитка и выручает: достал в любой момент и заплатил. С деньгами потом разберёмся. Страха, что я не смогу заплатить долг, у меня никогда не было. Наоборот, я всегда надеюсь на дополнительный заработок и премии: я хороший специалист, поэтому могу на такое рассчитывать.
По второй кредитке банк автоматом снимает деньги с зарплатной карты. В месяц около 900 рублей: 500 идёт в счёт долга, 400 — проценты.
Как появился долг за ЖКХ
Когда я стал жить один, то не обращал внимания на квитанции об оплате — этим обычно занималась жена. Я доставал их из почтового ящика и складывал в стопку, даже не читая. Думал, что заплачу потом, а пока лучше куплю что-нибудь на эти деньги. Так продолжалось почти два года — за это время накопился долг 60 тысяч рублей. Мне повезло: управляющая компания почему-то не начисляла пени, а я как раз получил премию и погасил всю сумму.
Потом задолженность начала копиться снова — и снова около 60 тысяч рублей за два года. Я надеялся получить премию и отдать всё, но на этот раз так не вышло. В какой-то момент управляющая компания вывесила списки должников у подъезда, а потом мне начали звонить с требованием заплатить — в противном случае грозились отключить электричество.
Как велись переговоры с управляющей компанией
Разговор с управляющей компанией был жёстким: она настаивала, чтобы я гасил долг по 10 тысяч в месяц, а для меня это была непосильная сумма. Работников УК это не волновало, им нужно выбить деньги. Но я решил стоять на своём: по роду профессии я могу вести разговор жёстко, а моя комплекция и голос оказывают нужный эффект.
В итоге я добился встречи с юристом управляющей компании и объяснил ему свою позицию: долг выплачивать готов, но 10 тысяч в месяц не найду. Мы составили новый договор, по которому я отдаю долг два года: по 2,5 тысячи рублей в месяц. С августа 2018-го я не пропускаю платежи за квартиру и плачу в общей сложности 6–7 тысяч в месяц.
Поначалу было неприятно отдавать с каждой зарплаты на 2,5 тысячи больше, но постепенно я привык. Естественно, каждый раз смотришь на эти деньги и думаешь, что можно было бы на них купить кеды, книжки дочке или принести на работу торт и попить чай с коллегами.
Что в итоге
Сейчас мой суммарный долг по двум кредиткам составляет около 30 тысяч рублей, долг за ЖКХ — 35 тысяч. Мне закрыли выезд за границу, но для меня это не трагедия: я пока туда не собираюсь. Не хочу менять работу, чтобы получать больше, а на нынешней я и так тружусь очень интенсивно. В нашей сфере оплата такая, какая есть. Даже если хочешь, зарабатывать больше просто не получится.
Сколько я переплачиваю в год, я не знаю и знать не хочу.
На качестве жизни это не сказывается, а остальное не важно. Мне никогда не было неловко за свои долги — это нормально, так живут многие люди, в том числе мои знакомые, друзья и коллеги.
Я категорически не хочу копить деньги и не умею этого делать. Накопить нужную сумму и закрыть долги по кредиткам я не могу. Нужно соблюдать платёжную дисциплину: вести тетрадочку или приложение в смартфоне, но мне это не по душе.
Считаю, что нужно жить сегодняшним днём. Завтра кирпич на голову упадёт, и ты не успеешь потратить накопленные деньги. Сколько раз было: люди копили, а потом все их накопления обесценивались. А если держишь средства в банке, банк может закрыться — тогда свои кровные ты тоже не получишь.
История 2. Не платить за ЖКХ, надеясь на списание долга
Мария Александрова Взяла в долг 100 тысяч рублей, чтобы расплатиться с судебными приставами.
Семь лет назад в моей семье возникла тяжёлая ситуация: папа получил инвалидность и потерял работу, а мама была домохозяйкой и никогда до этого не работала. В семье двое детей: я и сестра. Мы учились в школе и работать пока не могли.
Денег почти не было: мама устроилась на работу, но её зарплаты хватало только на продукты и ежедневные расходы. У папы была пенсия по инвалидности, но она полностью уходила на ежемесячный платёж по ипотеке. На оплату коммуналки денег не оставалось. Так продолжалось около года.
Потом управляющая компания сменилась — наш долг просто списали. Задолженность около 100 тысяч рублей исчезла сама собой.
К тому моменту с деньгами в семье стало лучше. Мама работала, у папы была пенсия, а я поступила в университет и начала работать в продажах. Поэтому, когда у нас сменилась управляющая компания, мы стали платить за ЖКХ без просрочек. Об истории чудесного списания долга не знали ни я, ни сестра. Мы бы так ничего и не узнали, если бы это не случилось снова, только с последствиями.
Как появился долг
В 2017 году с деньгами стало тяжело. Маме на работе сильно урезали зарплату, и за коммуналку стало нечем платить: ежемесячно надо было отдавать больше 7 тысяч рублей. Тогда родители подумали: «Если получилось не платить один раз, может, попробовать и во второй — вдруг долг опять спишут?» Но этого не произошло.
Родители не платили за ЖКХ больше года, и за это время у нас накопилась задолженность 130 тысяч рублей — это долги за коммунальные услуги и капремонт.
Что случится, если не платить за ЖКХ
В течение всего срока, пока родители игнорировали платежи, нас не трогали: от новой управляющей компании не было ни писем, ни звонков, ни угроз отключить горячую воду или подать в суд.
Долг бы так и копился, если бы в определённый момент у меня не заблокировали банковскую карту, на которой лежали все деньги — порядка 15 тысяч рублей.
Первое, что я тогда подумала: «Меня что, ограбили?»
Но то же произошло с картами мамы и сестры. Карту отца не заблокировали, потому что на неё приходит пенсия по инвалидности — её не могут блокировать по закону. В тот момент родители и рассказали нам историю с первым долгом и почему решили не платить второй.
Мы были шокированы: нас охватила смесь паники, страха и непонимания, что происходит. Никто не объяснял, что случилось и за что заблокировали карты. Я додумалась зайти на сайт судебных приставов: там можно по ФИО и дате рождения проверить долги.
Вбив наши данные, мы обнаружили, что дело отдано судебным приставам. Его без нас рассмотрели в суде, и мы на него даже не получили повестку.
После я узнала, что всё так и происходит: людей никуда не вызывают, суд пачками одобряет иски коммунальных систем и отдаёт дела судебным приставам.
Как отдавали долг
Нам повезло: у папы были знакомые приставы в районном отделении, поэтому наши карты разблокировали, хотя деньги с них, конечно же, не вернули. Их списали в счёт долга. Выхода не было.
На тот момент нам нужно было как можно быстрее расплатиться: на сумму задолженности каждый день начислялись пени. Когда объём долга маленький, подобные штрафы погоды не делают.
Но мы должны были 130 тысяч рублей, поэтому пени росли как снежный ком: за год их накопилось больше 25 тысяч.
Кроме долга нужно было платить коммуналку за текущий месяц — около 7 тысяч.
Отдавали долг всей семьёй три месяца: мы с сестрой учились на свободном посещении и работали полный день. Я в продажах, сестра дизайнером. Дополнительно я взяла в долг у друга 100 тысяч рублей. Благодаря этим деньгам мы так быстро рассчитались с приставами и закрыли историю.
Долг другу я отдавала вместе с сестрой: она по 10 тысяч, я по 23. Управились за три месяца. Пришлось экономить, но я не отказывала себе во всём. Меньше ходила гулять, не покупала новую одежду, косметику и перестала откладывать деньги, что я делаю всегда.
Самое интересное, что, как только мы начали возвращать долг, началась нервотрёпка: нам стали приходить письма с угрозой отключить водоотвод и горячую воду, заблокировать счета. Нам приходилось несколько раз ездить к судебным приставам, чтобы показать чеки оплаты — ни по телефону, ни по электронной почте ничего решить нельзя. Даже через три месяца, когда мы уже закрыли долг, нам снова пришлось туда ехать со всеми документами и доказывать, что мы ничего не должны.
Это была максимально неприятная ситуация, такие вещи надо контролировать. Если в определённый момент ты думаешь, что перестанешь платить и всем будет без разницы — да, на какое-то время так и окажется. Но потом тебе придётся быстро расхлёбывать ситуацию, а если не получится — выносить себе мозги и тратить нервы общением с приставами. Не вижу в этом смысла. На себе почувствовала, что лучше платить ежемесячно.
История 3. Взять кредит на свадьбу и не платить, обидевшись на банк
Анастасия Фёдорова Взяла кредит на свадьбу, которая не состоялась.
Осенью 2012 года парень сделал мне предложение: пригласил на девять месяцев наших отношений в ресторан и сказал, что хочет быть вместе всегда. Решили, что поженимся через год, и стали планировать свадьбу: подали заявление в ЗАГС, забронировали ресторан. Расходы брал на себя парень, но моя бабушка считала, что платье и причёску мы должны оплатить сами.
Я начала присматривать свадебное платье — ориентировалась на 30–40 тысяч рублей. Никаких накоплений у нас не было, поэтому бабушка настаивала на кредите. Её мнение было важным для меня, потому что я с ней выросла: мама отдала меня и сестру ей на воспитание, пока сама зарабатывала нам на жизнь.
Бабушке кредит в банке не одобрили, поэтому она попросила меня. Я пыталась спорить: до свадьбы ещё есть время, зачем торопиться? Но она настаивала. В итоге я взяла 90 тысяч рублей наличными на пять лет (такую сумму мне одобрил банк) и все деньги отдала бабушке до свадьбы — на хранение.
Ежемесячный платёж был небольшим: 2 200 рублей. Первые платежи по кредиту погасила бабушка, а потом платить стала я. Иногда с деньгами помогала мама. Я тогда училась на четвёртом курсе и работала по специальности (по просьбе героини Лайфхакер не раскрывает сферу деятельности. — Прим. ред.). Зарплата была 4 700 рублей, но со всеми подработками выходило 8–10 тысяч в месяц.
В начале лета бабушке резко стало плохо. Её отвезли в больницу, сделали срочную операцию, но это не помогло: она умерла, не выходя из комы. В доме был траур, и мы отложили свадьбу на год. Когда немного отошли, мама предложила искать деньги.
Бабушка жила в своём доме, поэтому мест, где можно спрятать деньги, было много. Мы перевернули весь дом и ничего не нашли.
Отчаяния не было. Мы с мамой до последнего думали, что найдём деньги: мало ли куда их положил пожилой человек. Поиски продолжались около полугода, но денег мы нигде не обнаружили и просто смирились, что их нет. После смерти бабушки мы узнали, что у неё было очень много долгов и свой незакрытый кредит.
На пятом курсе у меня начались проблемы с учёбой: я работала и не могла ходить на пары, поэтому мне стали грозить отчислением. Пришлось на время уволиться, чтобы окончить университет. Кредит отдавать стало нечем. У мамы лишних денег не было, а парень помогать отказался со словами, что кредит брал не он — не ему и расхлёбывать.
Что происходит, если не платишь кредит
Я решила объяснить ситуацию банку: позвонила и рассказала свою историю. Что у меня умерла бабушка, а 90 тысяч, которые я брала в кредит, неизвестно где. Что у меня временно нет работы и несколько месяцев мне нечем платить кредит. Я попросила отсрочку платежей, на что мне сказали, что нужно было думать, когда брала кредит.
Я обиделась на весь мир и просто перестала платить. Спустя пять лет могу сказать, что это была большая глупость.
Сейчас бы я сделала всё, чтобы найти деньги, но тогда платить было нечем, я сама находилась на иждивении у парня. Думала только о настоящем: мне надо учиться, а долги подождут. Страха, что это обернётся гораздо большими проблемами, не было. Я относилась к этому слишком безответственно.
Через месяц пошли звонки от банка: сотрудники пугали пенями и штрафами. Ещё через полгода начали звонить коллекторы. Пугали реальными вещами: объясняли, что идут пени, что на меня подадут в суд и опишут имущество, что будут отбирать половину зарплаты и закроют выезд из страны. Звонили часто: каждый день по несколько раз, начиная с раннего утра. Коллекторам как-то удалось найти телефон моей бывшей работы — в течение полугода они звонили и туда.
В какой-то момент звонки прекратились, и мне пришла повестка в суд. Ничего интересного на суде не было: я признала свою вину, меня обязали выплатить 122 тысячи рублей и направили к судебным приставам, чтобы получить реквизиты для оплаты.
Как протекало общение с судебными приставами
Началась нервотрёпка с приставами. До них оказалось сложно доехать: я была прописана у бабушки в доме, поэтому относилась к отделению приставов в 40 км от города. Вторая проблема — неудобные приёмные часы два раза в неделю. Третья — огромные очереди.
Разговаривать с судебными приставами оказалось куда сложнее, чем с коллекторами.
Общаться мне пришлось с грозной тучной женщиной в форме. Она потребовала заплатить сразу половину долга, иначе у меня заберут имущество или будут удерживать 50% от зарплаты. Как мне потом рассказали, у приставов есть свои KPI: если человек к ним пришёл впервые, надо на него надавить, чтобы он заплатил как можно больше.
При этом сотрудница не дала мне актуальные реквизиты — куда именно переводить деньги. По её словам, суд ещё не передал дело в их ведение, поэтому реквизитов нет. Я написала какую-то записку со своими данными и данными близких, попросила прислать реквизиты для оплаты на почту — на этом всё.
Как угрожали коллекторы
У меня не было никакого имущества и официального дохода, поэтому приставам нечего было описывать. Единственное, что они сделали, — заблокировали банковскую карту с двумя тысячами на счету. В течение трёх лет после суда я старалась работать неофициально и скрывать доходы, чтобы приставы не могли списать половину зарплаты в счёт долга.
В какой-то момент мне снова начали звонить коллекторы: им удалось найти мой новый номер телефона. Разговор был очень жёстким, но юридически грамотным. У девушки оказался хорошо поставленный грубый голос. Я пыталась ей объяснить свою ситуацию: у меня нет реквизитов, я коплю долг, нечего мне звонить. Она объясняла, что у меня могут отобрать имущество, зарплату.
Она не угрожала напрямую, но намекала, чтобы я боялась физической расправы. Смысл слов был такой: «Ходи по улицам и оглядывайся».
Говорила, что моё дело передадут другому коллекторскому агентству — и тогда мне точно не поздоровится. Трубку я взяла только один раз, а потом просто блокировала все звонки — в чёрном списке оказалось 150 номеров.
После суда прошло четыре года, а с момента, как я взяла кредит, шесть. Свадьба не состоялась, с парнем мы расстались и больше не общаемся. Кредит здесь ни при чём: поняли, что мы разные люди и в конечном итоге всё равно бы развелись. Точкой в отношениях стала моя собака: когда он избил её, я собрала вещи и уехала к маме. Потом ему всё вернулось: он влез в какую-то пирамиду и прогорел. Сейчас у него списывают ползарплаты в счёт долга.
Свой долг я так и не отдала. Пыталась копить, чтобы отнести приставам сразу всю сумму, но находила более полезное применение деньгам: сменила четыре смартфона, сделала ремонт, купила шубу, бытовую технику, съездила в отпуск.
Не жалею, что потратила накопленные деньги, но жалко нервы и то, что меня так подставили по молодости. Виновата во всём я сама: была безответственной и финансово неграмотной. Сейчас я никому не советую брать кредиты для себя или близких — лучше копить.
Я хочу вернуть долг и могу отдавать по 3–4 тысячи в месяц, но у меня до сих пор нет реквизитов для оплаты. Я пока не могу выехать за границу и брать кредиты в банке, но это к лучшему: я научилась копить на вещи.
Что делать, если вы оказались один на один с долгами
Не паникуйте и не скрывайтесь от банка
В жизни бывают разные ситуации: вы уволились, заболели, сломали ногу. У вас временно нет денег, но это не конец света. Не меняйте номер телефона и отвечайте на звонки банка. Если скрываться, кредитная история будет становиться хуже, а банк передаст ваше дело коллекторам. Следующий этап — суд и приставы.
Не берите новый кредит на погашение старого
Это серьёзная ошибка — влезть в новые долги, чтобы отдать старые. Как правило, люди берут новый кредит в спешке, поэтому условия по нему невыгодные: высокий процент и большая переплата. Когда опомнитесь, поймёте, что сделали ещё хуже.
Попробуйте договориться с банком
Позвоните в банк и объясните ситуацию:
- Если в ближайшее время деньги появятся, попросите составить новый график выплат.
- Если денег не будет несколько месяцев, попросите об отсрочке.
- В крайнем случае договоритесь о реструктуризации долга — тогда банк пересмотрит условия по кредиту и составит новый договор. Ежемесячный платёж будет меньше, но срок выплаты больше.
Говорите правду
Не обещайте банку заплатить завтра, если на самом деле не сможете сделать этого. Таким образом вы снижаете к себе доверие. Лучше честно скажите, что не в состоянии платить несколько месяцев, и отсканируйте документы, доказывающие ваше положение: больничный, заключение врача, приказ о сокращении, свидетельство о смерти близких родственников.
Платите столько, сколько можете
Не запускайте долг и платите хотя бы посильную сумму. Если у вас несколько долгов, попросите их консолидировать — собрать в один. Тогда вместо нескольких платежей будет один общий. В крайнем случае продайте часть имущества: автомобиль, крупную бытовую технику, драгоценности. Сообщите банку о том, что собираетесь продать залоговое имущество — это остановит их от передачи дела коллекторам или в суд.
Делитесь этой статьёй в соцсетях и скидывайте друзьям каждый раз, когда они хотят взять кредит на новый iPhone или думают, что можно безнаказанно не платить за ЖКХ. Жизнь любого из них может превратиться в кошмар.
Почти треть должников, испытывающих финансовые трудности, объясняют просроченные задолженности потерей работы, сообщили в ассоциации коллекторских агентств. Растет и доля тех, кто в качестве причины указывает падение доходов. Как объясняют эксперты, пандемия оказала значительное влияние на платежеспособность граждан.
Доля должников, допускающих просрочку по кредитам из-за финансовых трудностей, к началу мая 2020 года выросла до 60%, сообщает ТАСС со ссылкой на исследование Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
«Сейчас доля тех, кто ссылается на финансовые трудности, выросла на 10 п.п. и составляет около 60%», — заявил президент НАПКА Эльман Мехтиев, говоря о причинах неплатежей должников.
При этом если год назад лишь 18% подобных клиентов объясняли просроченные платежи потерей работы, то в апреле их стало 30%. Доля тех, кто связывает свои финансовые трудности с падением доходов, увеличилась с 30 до 40%.
Эльман Мехтиев пояснил, что несмотря на то, что сами должники редко (примерно в 1% случаев) ссылаются непосредственно на коронавирус в качестве причины просрочки, пандемия оказала мощное влияние на платежеспособность граждан. По словам президента НАПКА, в первую очередь в группу риска попали заемщики, имеющие один или несколько необеспеченных кредитов. Таких клиентов на данный момент уже около 28 млн человек, что составляет около 40% от экономически активного населения, пояснил он.
В Первом коллекторском бюро ТАСС также рассказали, что россияне не спешат называть коронавирус первопричиной своих финансовых проблем.
«Основная причина неплатежей — снижение доходов или потеря работы, что явилось следствием введения ограничений на период пандемии коронавируса», — прокомментировал генеральный директор коллекторского агентства Павел Михмель, отметив, что в апреле рост неплатежей в организации по сравнению с мартом достиг 11%.
Принадлежащее Григорию Березкину издание РБК, в свою очередь, опросило банки, чтобы подтвердить ухудшение платежной дисциплины российских заемщиков.
«На текущий момент большое количество клиентов действительно связывают нарушения по оплате кредитов с пандемией. В основном в качестве причин невозможности внести платеж по кредиту называют потерю работы или сокращение дохода»,
— сообщили изданию в Сбербанке.
О наплыве клиентов, занимающих деньги на неотложные нужды в связи с падением доходов, предупреждали микрофинансовые организации, о чем свидетельствуют результаты исследования финансовой онлайн-платформы Webbankir, подготовленного для «Газеты.Ru». По прогнозам экспертов, долги россиян будут только расти вместе с количеством банкротств.
«По разным оценкам еще 10-15 млн человек на время режима самоизоляции лишились заработной платы. Это касается тех, кто занят в сфере непродовольственной торговли, недвижимости, гостиничного хозяйства, общепита, туризма и других отраслях. К этим людям нужно прибавить еще 25-28 млн индивидуальных предпринимателей и самозанятых», — оценивал профессор кафедры Банковского дела университета «Синергия» Алексей Болонин.
По его прогнозам, из-за ограничений на фоне распространения нового вируса россияне будут все больше влезать в долги, поскольку оставшимся без работы людям просто неоткуда будет взять деньги на погашение займов.
«В малых городах и сельской местности у людей накоплений нет вообще», — отметил эксперт, добавив, что россияне будут продолжать обращаться в кредитные организации, однако кредитоспособность заемщиков при этом увеличиться никак не сможет.
По словам Болонина, на ухудшение ситуации также повлиял тот факт, что реально располагаемые доходы населения падают седьмой год подряд и сократились в 2020 году еще на 7% год к году.
Как пояснял директор офиса продаж «БКС Брокер» Вячеслав Абрамов, следствием массовой безработицы станет увеличение числа банкротств:
«По мере увеличения числа безработных, которое в этом году может вырасти в 6 и более раз, а в цифрах может достигнуть 20-25 млн человек, становится вполне очевидным, что вырастет череда банкротств», — говорил Абрамов, отмечая, что это будет касаться не только владельцев бизнесов, но и наемных сотрудников, которые потеряли источник дохода и, как следствие, возможность погашать свои задолженности.
Объем выданных кредитов растет не по дням, а по часам. Фото: Анастасия ОСИПОВА
Согласно результатам опроса сайта по поиску работы Зарплата.ру, 48% опрошенных боятся потерять работу, ведь тогда они точно не расплатятся с кредиторами. Заемщики буквально живут от получки до получки и тащат на себе не один долг. Об этом мы говорили на радио «Комсомольская правда» — Челябинск» (95,3 FM).
КРАСИВО ЖИТЬ НЕ ЗАПРЕТИШЬ
В Челябинске 48% боятся потерять работу из-за кредитных долгов
Есть такой тип должников, которые покупают телефон, телевизор и еще кучу нужных бесполезностей — и все это в кредит. Людям хочется хорошо жить, но средства не позволяют. И на помощь приходит кредит.
— Была у меня подруга, которая набрала долгов. Она взяла кредит, чтобы переехать, потом добрала еще займов, чтобы закрыть предыдущие долги, — вспоминает журналист «КП» — Челябинск» Лидия Андреева. — Денег ей ни на что не хватало. Она еще меня слезно просила взять для нее кредит, но я удержалась. Это было настоящей зависимостью. У человека была патологическая страсть к новым покупкам!
«У НИХ ЗЕМЛЯ ГОРИТ ПОД НОГАМИ!»
По данным аналитиков Зарплата.ру, в Челябинске всего 7% кредиторов гасят свои долги вовремя по графику. Народ живет по принципу: дают — бери. От этого все проблемы.
— Большинство заемщиков не возвращают всю сумму долга. Да и не собираются ее отдавать, — рассказывает индивидуальный предприниматель, специалист по займам Владимир Быстров. — У них земля горит под ногами, им нужно сейчас деньги. Они берут кредит под залог своей доли в квартире, где живут их родственники. А сами потом пропадают. И таких — большинство!
«КАК ТЫ БУДЕШЬ ПЛАТИТЬ?»
На прямой эфир позвонил челябинец Андрей. Рассказал, что уже 20 лет пользуется услугами банков. И все кредиты всегда выплачивал. Говорит, что его волнует не процентная ставка, а месячная выплата. Рассчитывает свои силы, сможет ли он отдавать эту сумму каждый месяц, и только потом идет в банк.
— Сейчас люди стали брать один кредит, второй кредит, третий кредит. Его спрашиваешь: «Куда ты берешь?! Как ты будешь платить?» — возмущается Андрей. — Они сами себя загнали, не думая о том, зачем берут! А по-грамотному можно спокойно пользоваться кредитом.
Андрей в прошлом военный, а сейчас получает неплохую пенсию. Даже занимая деньги, он не боялся потерять работу, ведь под рукой была подушка безопасности в виде приличной пенсии.
Три простых совета, которые спасут вас от долговой ямы
1. Нужна ли вам эта вещь?
Прежде чем совершить дорогую покупку, стоит подумать, так ли она вам нужна. Если вы не шопоголик, это будет несложно.
2. Сядьте и посчитайте, как вы будете платить по долгам.
Если деньги действительно нужны, то посмотрите, сколько вы сможете выплачивать в месяц без ущерба для своего бюджета.
3. Не забывайте о «подушке безопасности».
Если вы неожиданно потеряете работу, что в таком случае вы будете делать? Разберитесь с этим вопросом — и можете брать в долг.